Najbolje osiguranje od nezgode 2026

Osiguranje od nezgode isplaćuje unaprijed dogovoreni iznos ako vas nesretni slučaj ostavi s trajnim invaliditetom, pošalje u bolnicu ili, u najgorem slučaju, završi smrću. Polica ne ovisi o tome tko je kriv ni koliko ste stvarno potrošili. Prošli smo kroz ponudu sedam osiguravatelja u Hrvatskoj i usporedili police čije su cijene ili svote javno objavljene. Godišnja premija kreće se od 6,64 EUR za osnovni model Croatia osiguranja do 109,71 EUR za Generalijev paket koji kod potpunog invaliditeta isplaćuje 66.361,40 EUR. Sve smo provjerili 28. rujna 2026. na službenim stranicama, u IPID dokumentima i općim uvjetima.

Članak je za sve koji razmišljaju o prvoj polici, roditelje koji biraju osiguranje za školsku djecu i one koji već plaćaju policu pa se pitaju je li svota dovoljna. Riječ je o dobrovoljnom osiguranju koje nadzire HANFA. Ako vas zanima zaštita obitelji za slučaj smrti bez obzira na uzrok, pogledajte i naš vodič kroz životno osiguranje.

Kako radi osiguranje od nezgode

Nesretni slučaj je, prema općim uvjetima Wienera, iznenadni događaj neovisan o volji osiguranika koji djeluje izvana i naglo na tijelo i uzrokuje smrt ili invaliditet. Najčešća pokrića su smrt uslijed nezgode, trajni invaliditet, dnevna naknada za bolničko liječenje, dnevna naknada za privremenu nesposobnost za rad, troškovi liječenja i naknade za prijelome kostiju ili opekline.

Tablica invaliditeta. Kod trajnog invaliditeta osiguravatelj isplaćuje onoliki postotak osigurane svote koliki je postotak invaliditeta iz tablice. Uz svotu od 10.000 EUR i utvrđenih 20 % invaliditeta isplata je 2.000 EUR. Postotak se utvrđuje nakon završenog liječenja i rehabilitacije, a posljedice moraju nastupiti unutar godine dana od nezgode. Ako ste već imali invaliditet, plaća se samo razlika.

Progresija. Progresija povećava isplatu kod težeg invaliditeta. Kod Wienera se postotak do 51 % isplaćuje jednostruko, od 51 % do 76 % dvostruko, a od 76 % do 100 % trostruko, pa 100 % invaliditeta na svotu od 10.000 EUR donosi 30.000 EUR. Za lakše ozljede progresija ne mijenja ništa, ali kod teških upravo ona određuje koliko novca stvarno dobijete.

Prijava štete. Wiener i GRAWE traže prijavu najkasnije u 3 dana od nezgode, odnosno čim zdravstveno stanje dopusti, a Croatia osiguranje pisanu obavijest čim je to moguće. Uz prijavu idu polica, dokaz o okolnostima nezgode i medicinska dokumentacija. Prema uvjetima Allianza isplata slijedi u 14 dana od obavijesti, odnosno u 30 dana ako treba utvrđivati okolnosti.

Više polica. Osiguranje od nezgode je osiguranje svote: iznos je unaprijed dogovoren u polici (ZOO, čl. 966), a pravila o dvostrukom osiguranju odnose se na osiguranje imovine. Zato se isplate svota iz više polica u pravilu ne umanjuju međusobno, pa školsko osiguranje i individualna polica mogu isplatiti obje. Iznimka mogu biti pokrića stvarnih troškova liječenja, gdje se nadoknađuje ono što ste platili.

Tržište nije malo. Prema Hrvatskom uredu za osiguranje u 2024. je naplaćeno 77,4 milijuna EUR premije osiguranja od nezgode na 3,18 milijuna polica, gotovo četvrtinu svih polica u Hrvatskoj. Prema HANFA-inoj statistici za 2025. premija je narasla na 85,58 milijuna EUR na 3,53 milijuna polica.

Kratki pregled: osiguranje od nezgode 2026

Premije su iz službenih cjenika i brošura osiguravatelja. Wienerov letak s cijenama je iz siječnja 2024., a UNIQA-ina brošura iz razdoblja uvođenja eura, ali oba su i dalje jedini cjenovni dokumenti na stranicama proizvoda. GRAWE i Allianz cijene ne objavljuju, nego ih daju u ponudi.

1. Generali - Paket 500 razloga

Ako vas najviše brine teški trajni invaliditet, Generalijev paket nudi najjaču zaštitu koju smo našli s objavljenom cijenom. Osnovna svota za invaliditet je 13.272,28 EUR, ali uz progresiju od 500 % potpuni invaliditet donosi 66.361,40 EUR. Za 109,71 EUR godišnje dobivate i smrt uslijed nezgode (13.272,28 EUR), jednokratnu naknadu za teške ozljede od 5.308,91 EUR i troškove spašavanja do 6.636,14 EUR.

U paketu su i bolnička dnevnica od 6,64 EUR, koja je, iskreno, više simbolična, te naknada za prijelom kostiju od 265,45 EUR ambulantno, odnosno 530,89 EUR ako ste u bolnici dulje od 9 dana. Uz doplatu se može ugovoriti mjesečna renta kod invaliditeta većeg od 70 % ili paket za žene s pokrićem za karcinom dojke. Premija vrijedi za 1. razred opasnosti zanimanja, a osigurati se mogu osobe od 18 do navršene 75. godine.

Prednosti: najveća isplata kod teškog invaliditeta, bolnička dnevnica i prijelomi uključeni, sve svote javno objavljene.

Nedostaci: najskuplji objavljeni paket, fiksna pokrića, nema online kupnje, a bolnička dnevnica je skromna.

Naše mišljenje: Za odrasle koji žele ozbiljnu zaštitu od teškog invaliditeta ovo je najbolja polica s poznatom cijenom. Razlika od 80-ak eura godišnje u odnosu na Wiener Protect plaća se višom svotom i naknadama za prijelome i bolnicu.

2. Wiener - Protect i Protect Plus

Wienerova polica je najbolji omjer cijene i svote u usporedbi. Protect za 30 EUR godišnje pokriva smrt uslijed nezgode s 5.000 EUR, dodatnih 5.000 EUR kod smrti u prometnoj nezgodi i trajni invaliditet s 10.000 EUR. Protect Plus za 66 EUR podiže svote na 15.000 EUR za smrt i 30.000 EUR za invaliditet. Obje imaju progresiju do trostruke svote kod invaliditeta od 76 % naviše.

Ono što nismo našli nigdje drugdje je privatna odgovornost od 10.000 EUR: ako nehotice ozlijedite nekoga ili mu oštetite stvar, polica plaća, i to u cijelom Europskom gospodarskom prostoru. Prema IPID-u policu možete ugovoriti i kroz George internetsko bankarstvo Erste banke, a plaćati jednokratno ili na rate. Isključeni su rekreativni alpinizam, borilački sportovi, jahanje, ronjenje i moto sportovi.

Prednosti: niska cijena za progresiju do 300 %, uključena odgovornost prema trećima, ugovaranje kroz George.

Nedostaci: nema bolničke dnevnice, prijeloma ni troškova liječenja, a cjenik je iz siječnja 2024.

Naše mišljenje: Protect Plus za 66 EUR godišnje je najbolji izbor za odraslu osobu koja želi pokriti velike rizike. Za sitnije ozljede i bolovanje trebat će vam druga polica.

3. Croatia osiguranje - Aktiv i Aktiv Plus

Najjeftinije osiguranje od nezgode na tržištu kupuje se online za nekoliko minuta, bez liječničkog pregleda i po istoj cijeni za sve od 18 do 65 godina. Model Aktiv za 6,64 EUR godišnje pokriva samo smrt: 3.981,68 EUR kod nezgode, 2.654,46 EUR kod prometne nezgode i 3.318,07 EUR kod iznenadne smrti od bolesti. Trajnog invaliditeta u njemu nema.

Aktiv Plus za 13,28 EUR dodaje trajni invaliditet do 7.963,37 EUR. Svote su niske, to treba reći otvoreno. Ali za nešto više od jednog eura mjesečno ne možete očekivati čuda. Croatia osiguranje ima i osiguranje učenika i studenata za 3, 4 ili 5 EUR godišnje, sa 100 % invaliditeta od 15.000 do 26.250 EUR, troškovima liječenja do 1.750 EUR i bolničkom dnevnicom do 30 EUR, za djecu od vrtića do studenata do 28 godina.

Prednosti: najniža cijena, kupnja online, bez pregleda i bez razlike u cijeni po dobi, jeftin paket za učenike.

Nedostaci: niske svote, nema bolničke dnevnice ni prijeloma, a Aktiv uopće ne pokriva invaliditet.

Naše mišljenje: Aktiv Plus je dobar dodatak ako već imate životno osiguranje, ali kao jedina polica ne pokriva mnogo. Paket za učenike za 3 do 5 EUR je među najboljim kupnjama u cijelom pregledu.

4. UNIQA - Nezgoda & Zaštita

Obitelji s djecom ovdje nalaze jedini objavljeni fiksni obiteljski paket: 52,51 EUR godišnje za sve članove obitelji, odnosno 4,37 EUR mjesečno. Svaki član ima trajni invaliditet od 5.972,53 EUR, smrt uslijed nezgode od 2.986,26 EUR, bolničku dnevnicu od 9,95 EUR i troškove nezgode do 597,25 EUR. Paket za pojedinca od 18 do 70 godina košta 75,74 EUR, uz invaliditet od 13.272,28 EUR i naknadu za prijelom od 331,81 EUR.

Progresija je osnovno do 150 %, a uz doplatu 300 % ili 500 %. Po općim uvjetima OUN 1-2023 osigurati se mogu u pravilu zdrave osobe do 85. godine, što je najviša granica u usporedbi. Cijene su iz brošure s dvojnim iskazivanjem kuna i eura, pa ih prije ugovaranja provjerite. Online kupnja trenutno nije moguća.

Prednosti: obiteljski paket za cijelu obitelj, progresija do 500 %, osiguranje do 85. godine, plaćanje na mjesečne rate.

Nedostaci: cijene iz starije brošure, nema online kupnje, troškovi nezgode vrijede samo u Hrvatskoj.

Naše mišljenje: Za obitelj od četvero 52,51 EUR godišnje je vrlo povoljno, iako su svote po osobi niže. Za starije od 75 godina UNIQA je jedina opcija u ovoj usporedbi.

5. GRAWE - PROGRESSIVE 300 i CARE4KID

Roditeljima koji žele policu za svakodnevne dječje ozljede GRAWE nudi najdetaljniji proizvod. CARE4KID za djecu od 1 do 18 godina u paketima MINI i SUPER isplaćuje 100 ili 200 EUR za lom, opekline ili gips dulji od 15 dana, 150 ili 250 EUR za izgubljen trajni zub i 100 ili 200 EUR za ugriz psa ili zmije. Trajni invaliditet je 10.000 ili 15.000 EUR s progresijom od 200 %, a uključena je i pomoć pri učenju.

Za odrasle je tu PROGRESSIVE 300 u paketima BASIC, SMART i PRO, sa svotama od 10.000, 20.000 i 30.000 EUR za invaliditet i smrt. Prema IPID-u za 2026. progresija raste do 300 %, bolnička dnevnica je 10 ili 20 EUR, a SMART i PRO pokrivaju i lom kosti te kozmetičku operaciju do 2.500 EUR. Cijene GRAWE ne objavljuje.

Prednosti: najbolja dječja polica za sitne ozljede, visoka progresija za odrasle, ažurni IPID-ovi.

Nedostaci: cijene nisu objavljene, online kupnja nije potvrđena, bez isplate ako niste nosili propisanu zaštitnu opremu, a to je utjecalo na nezgodu.

Naše mišljenje: CARE4KID ima smisla za aktivnu djecu koja često završe u gipsu. Zatražite ponudu i usporedite je sa Savinim paketima, čije su cijene poznate.

6. Sava - osiguranje od nezgode za učenike, studente i djecu

Sava ima najbolju online ponudu za djecu i studente: sedam paketa, sve cijene objavljene i kupnja u webshopu bez obzira na zdravstveno stanje. Najjeftiniji paket A za 8,89 EUR godišnje pokriva trajni invaliditet od 5.000 EUR (10.000 EUR kod 100 %) i prijelom do 1.000 EUR. Najjači paket G za djecu do 14 godina košta 66,74 EUR, a za starije 42,96 EUR.

Paket G donosi trajni invaliditet od 30.000 EUR, 60.000 EUR kod potpunog invaliditeta, 3.000 EUR za prijelom, bolničku dnevnicu od 20 EUR i do 2.000 EUR za troškove liječenja. Pokriće vrijedi 24 sata dnevno, pa i na školskim izletima. Osigurati se mogu učenici i studenti do navršene 26. godine koji nisu u radnom odnosu, a smrt se pokriva tek od 14. godine.

Prednosti: kupnja online, visoke svote za prijelome i invaliditet, bez obzira na zdravstveno stanje.

Nedostaci: samo za učenike i studente, niži paketi bez troškova liječenja, smrt tek od 14. godine.

Naše mišljenje: Školsko osiguranje je grupna polica s unaprijed određenim svotama. Za 15 do 20 EUR godišnje Savin paket C ili D djetetu daje znatno bolju zaštitu, a kupuje se od kuće.

7. Allianz - osiguranje od nezgode

Allianzova polica je potpuno po mjeri: sami birate svote i pokrića, od smrti i trajnog invaliditeta do dnevne naknade za nesposobnost za rad (do 150 dana, uz karencu od 7 dana), bolničke dnevnice do 365 dana, troškova liječenja i loma kostiju. Uz policu ide asistencija nakon nezgode: pomoć u kućanskim poslovima, psihološka podrška, troškovi posjeta bliskih u bolnici i drugo liječničko mišljenje.

Prema IPID-u iz listopada 2025. osigurati se mogu osobe od 14 do 75 godina, a rizični sportovi mogu se pokriti uz doplatu. Allianz ne objavljuje nijednu cijenu ni primjer svote, pa je na zadnjem mjestu, iako po širini pokrića i asistenciji spada među najpotpunije police.

Prednosti: sloboda izbora svota, dnevna naknada za bolovanje, asistencija nakon nezgode, najnoviji uvjeti.

Nedostaci: nema objavljenih cijena, online kupnja nije potvrđena, kod djece mlađe od 14 kod smrti samo pogrebni troškovi.

Naše mišljenje: Ako ste samozaposleni i bolovanje vam izravno smanjuje prihod, Allianzova dnevna naknada je razlog za traženje ponude. Za osnovnu zaštitu jeftinije ćete proći drugdje.

Zaključak: koje osiguranje od nezgode odabrati

Najbolje osiguranje od nezgode za većinu odraslih je Wiener Protect Plus, a tko želi najveću isplatu kod teškog invaliditeta, uzet će Generalijev paket. Za djecu su najbolji izbor Savini paketi i paket Croatia osiguranja za učenike, koji se kupuju online, dok GRAWE CARE4KID vrijedi zatražiti za aktivnu djecu. Prije potpisa usporedite svotu za invaliditet, progresiju i isključenja iz IPID-a. Ako uz to razmišljate o zaštiti imovine, pogledajte i naš vodič kroz osiguranje doma.

Na što pripaziti pri odabiru

Prvo gledajte svotu za trajni invaliditet i progresiju, jer tu su najveće isplate. Polica sa svotom od 7.963,37 EUR i polica s 13.272,28 EUR uz progresiju od 500 % razlikuju se kod teške ozljede i za više od 58.000 EUR. Zatim provjerite što se događa kod lakših ozljeda: jesu li uključeni prijelomi, bolnička dnevnica i troškovi liječenja.

Pročitajte i isključenja u IPID dokumentu. Ekstremni sportovi, borilačke vještine, ronjenje i moto sportovi često nisu pokriveni ili traže doplatu. Ako se time bavite, pitajte osiguravatelja prije ugovaranja. Osiguranje od nezgode ne zamjenjuje zdravstveno osiguranje, pa troškove liječenja bolesti pokrijte dopunskim zdravstvenim osiguranjem, a nezgode u inozemstvu putnim osiguranjem.

Ako imate spor s osiguravateljem, pritužbu prvo šaljete njemu i on mora odgovoriti u 15 dana. Nakon toga se možete obratiti HANFA-i, koja odgovara u 30 dana, ili pokrenuti mirenje u Centru za mirenje pri Hrvatskom uredu za osiguranje.

Često postavljana pitanja

Što pokriva osiguranje od nezgode?

Osiguranje od nezgode pokriva posljedice nesretnog slučaja: smrt, trajni invaliditet, a ovisno o polici i bolničku dnevnicu, dnevnu naknadu za bolovanje, troškove liječenja, prijelome i opekline. Iznos je unaprijed dogovoren u polici i isplaćuje se neovisno o tome tko je kriv za nezgodu. Bolesti u pravilu nisu pokrivene, osim ako to polica izričito navodi.

Koliko košta osiguranje od nezgode?

U našoj usporedbi godišnja premija ide od 6,64 EUR za osnovni model Croatia osiguranja do 109,71 EUR za Generalijev Paket 500 razloga. Wiener Protect košta 30 EUR, a Protect Plus 66 EUR godišnje. Police za učenike i studente kreću se od 3 do 66,74 EUR. GRAWE i Allianz cijenu daju samo u ponudi, prema odabranim svotama.

Isplati li se osiguranje od nezgode?

Isplati se prije svega zbog trajnog invaliditeta, koji može trajno smanjiti prihode. Za 30 do 66 EUR godišnje Wiener pokriva invaliditet do 30.000 EUR s progresijom do trostruke svote. Isplate se u pravilu ne umanjuju ako imate više polica. Ako već imate životno osiguranje s dodatkom za nezgodu, provjerite svote prije kupnje nove police.

Je li bolje školsko ili individualno osiguranje za djecu?

Školsko osiguranje je grupna polica s unaprijed određenim, često niskim svotama. Individualna polica, poput Savinih paketa ili GRAWE CARE4KID, daje veće svote za invaliditet i prijelome te vrijedi 24 sata dnevno. Budući da je riječ o osiguranju svote, isplate iz obje police u pravilu se ne umanjuju, pa dijete može imati obje.

Pokriva li osiguranje od nezgode sport i rekreaciju?

Rekreacija je obično pokrivena, ali ekstremni sportovi često nisu. Wiener isključuje rekreativni alpinizam, borilačke sportove, jahanje, ronjenje i moto sportove. Allianz rizične sportove pokriva uz doplatu, a GRAWE ne isplaćuje ako niste nosili propisanu zaštitnu opremu i to je utjecalo na nezgodu. Popis isključenja uvijek piše u IPID dokumentu.

Kako prijaviti štetu iz osiguranja od nezgode?

Nezgodu prijavite što prije: Wiener i GRAWE traže prijavu najkasnije u 3 dana, odnosno čim zdravstveno stanje dopusti. Odmah se javite liječniku i sačuvajte medicinsku dokumentaciju i RTG snimke. Uz prijavu dostavite policu i dokaz o okolnostima nezgode. Allianz isplaćuje u 14 dana, a ako treba utvrđivati okolnosti, u 30 dana.

Mogu li dobiti isplatu iz više polica od nezgode?

U pravilu da. Osiguranje od nezgode je osiguranje svote, pa se iznos određuje u polici, a pravila o dvostrukom osiguranju prema Zakonu o obveznim odnosima odnose se na imovinu. Zato svaka polica isplaćuje svoju svotu. Iznimka mogu biti pokrića stvarnih troškova liječenja, gdje se nadoknađuje samo ono što ste stvarno platili.

Kako smo testirali i birali?

Usporedili smo individualne police osiguranja od nezgode 13 osiguravatelja i posrednika u Hrvatskoj. Izabrali smo sedam s najbolje dokumentiranim pokrićima, a prednost su imale police s javno objavljenim cijenama i svotama. Rangirali smo prvo prema širini pokrića i progresiji, zatim prema objavljenim cijenama i omjeru cijene i svote, pa prema mogućnosti online kupnje. Triglav, Merkur i Adriatic nisu ušli jer na svojim stranicama ne objavljuju cijene ni svote, a Euroherc nema posebnu stranicu za individualnu policu.

Sve podatke provjerili smo 28. rujna 2026. na stranicama proizvoda, u IPID dokumentima i općim uvjetima. Wienerove cijene su iz letka iz siječnja 2024., a UNIQA-ine iz brošure s dvojnim iskazivanjem kuna i eura, pa ih treba potvrditi prije ugovaranja. Tekst je informativan i nije savjet za odabir osiguranja.

Izvori i reference

1. HANFA - Neživotno osiguranje
2. HUO - Tržište osiguranja u Republici Hrvatskoj 2024.
3. HANFA - Statistika osiguranja za 2025.
4. Zakon o obveznim odnosima
5. Generali - Paket 500 razloga
6. Wiener osiguranje - IPID Protect
7. Croatia osiguranje - Individualno osiguranje nezgode
8. UNIQA - Opći uvjeti OUN 1-2023
9. GRAWE - IPID PROGRESSIVE 300
10. Sava osiguranje - Nezgoda za učenike i studente
11. Allianz - Opći uvjeti 471-1025

Povezani članci:

• Najbolje životno osiguranje 2026
• Najbolje dopunsko zdravstveno osiguranje 2026
• Najbolje putno osiguranje 2026